银行理财产品真的能赚钱吗(这样的理财你还敢买吗)

5月27日,银行理财又迎来了一份重要的监管办法,银保监会发布了《理财公司理财产品销售管理暂行办法》(以下简称《办法》),自2021年6月27日起施行。《办法》规定,未经金融监督管理部门许可,任何非金融机构和个人不得代理销售理财产品。

对于银行储户和投资者来说,这应该算是一件好事情:

第一:银行不敢乱来了,曾经的“擦边球”产品或许会得到整改;

第二:理财产品规格和要求更高了,对银行理财能力提出更大考验;

第三:金融消费者权益再次得到提升和保护。

银行理财产品真的能赚钱吗

综合来看,以后买理财,会相对放心一些。

不过,问题都是两面的,银行理财强监管之下,市场乱象也依然会存在,毕竟银行不是慈善机构,银行也是企业,也需要盈利养活员工、汇报股东、回馈社会。

那么当前市场上,银行理财还存在什么问题呢?

首先,收益率虚标问题严重。

细心的我通过梳理发现,虽然今年年底资管新规就要全面落地,保本保收益的产品将全面“消失”,但最近市面上仍然有6%的理财产品在发行。

举个例子,打开在售理财产品预期收益率排名可以发现,排名前十名中,有3款产品预期收益率在6%,有2款产品预期收益率在5%,有5款产品预期收益率在4%以上。其中6%的两款产品期限是一年,比普通定期存款足足高出4个百分点,假设用户购买了10万理财,若达到6%的收益率,则可以比定期存款多赚4000元。

银行理财产品真的能赚钱吗

但事实果真如此吗?其实不然。我们不妨点开这些理财产品的说明书进行分析,这款6%的理财产品(实际上是结构性存款)投资标的是货币外汇,风险系数为中上,属于保本浮动收益产品。不过根据系统分析对比后发现,其实际收益率根本没有那么高。如下图,最近一年以来实际投资收益率均在预期收益率之下,且差距在0.4%至0.8%左右。

银行理财产品真的能赚钱吗

所以大家在购买理财产品(或者结构性存款)时,千万不要被“预期收益率”蒙蔽了双眼,往往银行为了吸引客户眼球,会虚标结构性存款和理财产品的收益率,我们应该充分阅读产品说明书,再做出选择。

其次,理财资金管理不到位。

银行其实挺难做的。为什么呢?

一方面,银行要发展业务,要赚钱;另一方面,银行还面临着央行、银保监、地方金融办等部门的强监管,一有不慎就会面临重罚。如5月21日招商银行等5家银行就被罚了3.66亿元,其中暴露出类似银行理财资金管理不到位(设置资金池)等严重问题。

银行理财产品真的能赚钱吗

所以,虽然对于投资者来说,银行如何打理理财资金我们真的没办法管,但是我们还是应该选择信得过的大型银行,购买长期发行的、口碑好的、业绩稳定的理财产品,防止踩雷。

最后,银行员工行为管理不到位,“飞单”问题未根治。

银行飞单是银行客户经理利用职务之便,给投资者推荐第三方金融机构的理财产品,没有银行的背书,这些飞单产品一般情况会给金融消费者带来一定的经济损失。

银行理财产品真的能赚钱吗

比较常见的“飞单”行为有:银行员工与第三方销售公司合作出售假理财、银行员工冒充理财公司人员吸收存款、银行理财资金被转入“资金池”等。

所以银行、员工、理财销售方三方都是造成理财“飞单”的重要一环,为了降低此类事件的发生率,《办法》也提出要规定理财产品销售机构及其销售人员从事理财产品销售业务活动的禁止行为。

小结

银行理财琳琅满目,以上6%的理财仅仅是冰山一角。早在2018年的时候监管部门就做出投资提示,“承诺保证本金的金融产品收益率超过10%以上就要准备损失全部本金”,所以风险与收益是并存的,大家要切记。#银行理财产品中的“陷阱”有哪些#

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