银行的理财产品对比(银行天天理财比较与分析)

余额宝收益跌至1.37%,银行天天理财相较于余额宝收益更高、存取更灵活;

那么有一个问题:不同银行的天天理财闭着眼睛购买吗?

银行的理财产品对比

01 前言

每家银行大都有自己的T+0理财产品,银行太多,银行天天理财也就非常多。

笔者选取了建信理财、光大理财、杭银理财三家机构发行的T+0理财产品做比较,也算是分别代表四大行、股份行以及城商行了。

借助这几个产品,也算是能对银行天天理财做一个解读分析了。

个人查阅了三款理财产品的产品说明书,将理财产品主要要素摘记如下图所示(请横屏浏览)。

今天的文章就是通过对理财产品要素的分享、比较与分析,与大家聊一聊所见所想。

银行的理财产品对比

02 比较与分析

  • 超额管理费问题

第一点想和大家聊一聊建信宝1号产品,业绩基准2.8%,超额管理费20%。

一直以来,私行小学徒都在吐槽银行收取超额管理费。收益那么低,收取超额管理费的理财本身就不够充分。

对于常规的T+0理财产品,收取超额管理费一点都不人性化。

此外,建信宝1号产品业绩基准比较低,20%的超额管理费对投资者收益的影响不小。

  • 巨额赎回问题

银行天天理财的流动性很好,但是超过产品规模一定比例的时候,流动性就会受到限制;

总的来说这种情况比较少见,巧的是建信理财前不久出现了这个情况,如下图所示。

银行的理财产品对比

这里注意一点,尽可能选择个人投资者占比高的银行天天理财。

如果机构资金占比过大,大规模的机构资金进进出出不利于投资运作,也容易出现巨额赎回问题。

此外还有一个规模问题。

规模越大,越适合大客户资金,出现巨额赎回的可能性也就更低了。

余额宝1万亿规模总是难以超越,光银现金A规模1300亿元也属庞大。

  • 投资集中度问题

还是开门见山吧,又是以建信宝1号为例。

以下来源于理财产品一季报投资报告,规模最大的为债券-20苏纾01,占比8.23%;前十大资产合计占比46.59%;

而光银现金A规模最大的资产占比3.14%,前十大资产合计占比19.15%;

哪一款理财产品投资更分散,显而易见。

银行的理财产品对比

03 总结

简单的总结一下,银行天天理财产品和货币基金一样,都是常规的现金管理类产品;

个人以为花太多的心思去分析与比较并没有太大的意义,性价比不高。

部分银行天天理财内部风险评级为1级风险,看起来更安全,实际上不必太在意;

简单的说,对于此类产品投资者可以关注以下三点:

1、存取要灵活;

2、投资要分散;

3、理财产品资金中机构占比低。

参考阅读 ,详见专栏!

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大家好,我是私行小学徒,专注分析理财产品;关注我,了解更多理财产品分析案例。

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