银行理财付息规则(收益率和付息方式)

银行理财付息规则

引言:本文将逐一对常见的几种理财套路进行揭露,因篇幅限制,将分三篇文章,分别从收益率套路、付息方式套路、分期付款套路、贷款套路、保险理财套路等几个方面进行详细说明。

随着我国经济发展,我们收入不断提高的同时,也明显感受到了物价水平的不断攀升。当收入增长和理财收益赶不上物价增长的时候,我们的财富就会缩水。所以老百姓越来越关注理财。银行、证券、保险等各类金融机构都不断推出各种理财项目吸引客户。老百姓由于缺乏一定的专业知识,难免上当受骗,被“套路”而后知后觉,甚至不知不觉。我在这里主要介绍正规合法的理财渠道常见的理财套路,至于那些非正规渠道的理财项目,建议大家更加慎重慎重慎重,警惕风险风险风险!

(一) 收益率套路


收益率是大家最熟悉,也是最容易被套路的。先介绍3个基本概念。

  • 历史收益率:是过去一段时间的收益率,不代表未来。
  • 预期收益率:是按照一定假设条件,预计可以实现的收益率,不代表实际收益
  • 七日年化收益率:多见于货币基金,代表货币基金7天内的平均收益进行年化后的收益率,这也是一种历史收益率,是很容易迷惑大家的一种套路。

简单了解概念后,我们来看一看具体的实例。

(1)历史收益率套路

银行理财付息规则

图中所示,为某银行发布的一款基金理财产品。该基金从2009年9月成立持续至今已有9年。我们来看几个关键的数据,成立以来涨幅167%,近3年涨幅18.82%,近1年涨幅-9.49%。这里的涨幅就是基金收益率指标。

我们看过去9年累计收益167%还是不错的,近3年18.82%也是不错的。但是如果在今年年初购买这款产品的客户有多少收益呢?实际上是亏损的,因为它近1年的收益率是负数,而你在年初时是看不到这个指标的。所以过去的历史收益不代表你的实际收益,只能作为参考。理财有风险,投资需谨慎,需要多方面考察一款理财产品,比如收益的稳定性,安全性,流动性,产品经理的实力等。

(2)预期收益率

银行理财付息规则

图中所示为某银行直销的理财产品,我们看到预期收益率为2.5%-10%,这个区间非常大,银行往往会设置一个触发收益率的规则,但普通老百姓是看不懂的。那么到底能达到多少收益率呢?这个是不确定的,可能是2.5-10%之间的任何一个数字,甚至如果银行没有明确说保底收益,那么还有可能连最低的2.5%都达不到。如果最终只实现了最低收益率甚至更低,风险将由投资者自行承担,因为这个是预期收益率,理财机构并没有对收益率进行承诺,因此仔细看产品说明是非常有必要的。还是那句话,理财有风险,投资需谨慎!

(3)七日年化收益率

银行理财付息规则

我们来对比一下图中A(左)、B(右)两款货币基金,假如我们在8月8日进行购买,你会选择A还是B呢,大部分客户应该都会选择A,因为A当日公布的收益率是4.784%,而B只有4.289%,但是不要忘了这个是7日年化收益率。

实际的情况是怎么样的呢,我按照8.8-9.16这39天(8.8日当日不计收益)期间每天的实际收益进行加总,发现

如果投资1万元,产品A的实际收益是38.32元,产品B的实际收益是41.91元,比A多3.59元。如果按照这个趋势,投资10万元,一年的时间,收益差距将达到三百多元。

为什么明明A的收益率更高,但实际收益却更低呢?这就是7日年化收益率,它只代表了过去7天的收益,而为了冲业绩等原因,基金经理很容易在短期内将这个7日收益率作高,但是却很难长期维持。

所以货币基金更应该关注收益率的稳定性和万份收益,这个万份收益所代表的就是收益公布当日每1万元所能获得的实际收益。

(二)付息方式套路


除了收益率套路,付息方式的不同也很容易给我们带来错觉。常见的付息方式有先息后本,到期一次性还本付息,按月等额本息,按月复利。下面我将通过一个例子来对比分析不同付息方式。通过这个例子来看看高收益率带来高收益的错觉。

银行理财付息规则

大家看到上面这两个理财产品,假如都是10万,投资3年,都属于低风险,第一印象会倾向于选哪一个?多半会选8.4%的那个产品吧。因为我们只看到了收益率高很多,却没有注意付息方式。第一个是到期还本付息,第二个是按月等额本息(即每月支付一部分本金和利息)。我们来算一下两者3年满期的实际利息。

第一款5.45%收益率的3年合计利息:10万×5.45%×3年=16350元

第二款8.40%收益率的3年合计利息:每月支付额3152元×36个月-10万本金=13472元

(等额本息每月支付额需要金融计算器计算,此处不赘述,感兴趣的朋友可以在网上查询)

可见,第一款收益率虽然更低,但是总利息却高了2878元。这就是付息方式不同的结果。因此,购买理财产品也不能只凭收益率,判断实际收益的高低。

但是第二款是不是就不好呢?也不完全是,第二种常见于网贷类理财,好处在于回收资金快,每月都能有现金收入,有利于资金周转,而且如果有其它投资也可以将资金再投资获得额外收益。

所以,了解这些产品的套路,并不是为了拒绝它们,而是为了更好地选择适合自己的理财产品

由于篇幅的原因,关于收益率套路就介绍到这里,更多的理财套路请关注我后续的文章更新。

喜欢我文章的朋友欢迎点赞转发关注。感谢支持!

未经允许不得转载:波波理财 » 银行理财付息规则(收益率和付息方式)

赞 (0) 打赏

觉得文章有用就打赏一下文章作者

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏